При оформлении ипотеки кредитные организации настаивают на оформлении комплексного страхования. В пакет входит как обязательное страхование заложенного имущества, так и те услуги, от которых можно отказаться на законных основаниях. На какие нюансы обратить внимание при оформлении страхования жизни, если берете ипотеку, расскажет специалист финансового портала Выберу.ру.

В чем плюсы оформления страховки

Страхование жизни и здоровья заемщика в первую очередь выгодно банку, чтобы покрыть свои риски, если не за счет клиента, то деньгами страховщика. Но выгоды при оформлении полиса будут и у самого заемщика:

• Снижение ставки. При согласии на страховку банки готовы уменьшить ставку по ипотеке на 1-2% с учетом длительности срока кредитования.
• Увеличение суммы и срока кредитования. Отказ от страховки иногда становится поводом для уменьшения этих двух параметров, поэтому денег для покупки подходящего жилья может не хватить.
• Определенные гарантии при наступлении страхового случая. Страховщик частично или полностью компенсирует платежи при возникновении рисков, если заемщик подтвердит их.

Некоторые банки тем клиентам, которые дают согласие на страхование жизни и здоровья, могут снизить размер первоначального взноса.

Согласие на страховой полис обязывает клиента ежегодно платить взносы страховой компании. Сумма и периодичность платежей зависит от возраста заемщика, пакета подключенных услуг, профессии, количества страховых рисков, срока кредитования. Большинство страховщиков устанавливают и несколько других параметров, которые влияют на размер платежа.

Какие документы нужны для страхования

Для оформления страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки понадобится:

• внутренний паспорт;
• договор на ипотеку;
• трудовая книжка или ее копия, заверенная работодателем;
• медицинское заключение о состоянии здоровья.

Кроме того, страховщику потребуется анкета и заявление.

Какие случаи относятся к страховым

• Смерть ипотечного заемщика. Если наступает такая ситуация, страховая компания компенсирует долг в полном объеме, и он не переходит наследникам.
• Получение инвалидности I или II групп. Статус должен быть подтвержден специальной медицинской комиссией.
• Временная нетрудоспособность. От этого вида риски страхуют не все страховщики. Либо могут быть установлены ограничения. Например, страховая компания возьмет на себя обязательства на период от 3 до 6 месяцев на время больничного листа.

Если в полисе не описан какой-либо риск, рассчитывать на помощь страховщика бессмысленно. Все формулировки в страховом договоре следует читать внимательно и уточнять детали у агента компании, если что-то непонятно. Может оказаться так, что если травма или смерть наступила в результате аварии, а пострадавший был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховщик откажет в компенсации. Либо смерть от онкологии или туберкулеза не будет относиться к страховым случаям.

Можно ли отказаться от страхования жизни

В отличие от страхования предмета залога, от полиса на здоровье и жизнь можно отказаться. Это установлено в статье 31 ФЗ №102 от 16.07.2008 года.

Банки могут предложить менее выгодные условия кредитования или не выдать ипотеку, если клиент не захочет оформить полис. Хотя это не будет указано прямо. По законодательству каждый кредитор вправе решать, с какими заемщиками сотрудничать, а с какими нет, поэтому отказ от страхования жизни и здоровья – это своеобразный риск.

Если клиент решил оформить полис на страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки, он вправе выбрать страховщика. Специалистам банка запрещено настаивать на подключении услуги у какой-то определенной компании. За навязывание сотрудник может быть привлечен к ответственности за нарушение 421 статьи Гражданского кодекса «О свободе договора».

Если отказаться от страхования жизни и здоровья на этапе оформления ипотеки не получилось, заемщик может расторгнуть договор в течение 14 дней после заключения сделки. Важно учесть, что отказаться от комплексного страхования чаще всего не получится.

На что обратить более пристальное внимание

• На каких условиях выдают полис – комплексный договор или страхование только определенных рисков.
• Цена полиса – стоимость комплексного страхования не должна превышать 1,5% от суммы ипотеки.

Каждая страховая компания устанавливает собственные тарифы, поэтому до оформления услуги посчитайте, что выгоднее:

• отказаться от страхования жизни и здоровья и получить повышение ставки на 2-3% или отказ в выдаче ипотеки;
• получить скидку по процентной ставке в 1-2% при согласии на страховку;
• оформить комплексное страхование на залог, титульное право и здоровье заемщика под 1,5-2% от суммы ипотеки;
• покупать отдельные страховые полисы за 0,5-1% каждый.

Отказаться от страхования залога не получится, поэтому затраты на этот полис неизбежны. Но в большинстве случаев комплексное страхование может покрывать меньшее количество рисков, чем при оформлении отдельного полиса. Кроме того, условия компенсации по комплексной страховке нередко будут не такими привлекательными для заемщика.

На портале Выберу.ру собраны рейтинги страховщиков. Сравните несколько компаний и выберите самое выгодное предложение. Самостоятельно подсчитать расходы на страховку не получится. В большинстве случаев их определяют как сумму ипотеки, умноженную на базовый тариф. Но у каждой страховой компании установлены свои повышающие и понижающие коэффициенты, которые повлияют на итоговую стоимость. Поэтому итоговый платеж можно выяснить только после общения со страховщиком.

Рекламный материал.
Мнение редакции сервиса Афинанс.рф может не совпадать с тем, что в нем написано.